Обираючи житло: чому варто страхувати нерухомість

Мій дім – моя фортеця, яка захистить від незгод та втручань зовнішнього світу. Та хто ж вбереже саму фортецю від пожеж, підтоплення чи крадіжок? Адже непередбачені матеріальні збитки можуть добряче зіпсувати ідилію життя навіть у найміцнішій фортеці.

Аби запобігти конфузам, зекономити гроші та власні нерви, експерти радять застрахувати нерухомість. Бо коли у вас у руках поліс на страхування житла, можна не хвилюватися, звідки брати кошти на ремонти чи відшкодування та не псувати стосунки із сусідами.

Інформаційне агентство ВолиньPost підготувало публікацію стосовно страхових питань - чи вигідно страхувати житло, які бувають види страховок нам допомагав директор Волинського регіонального управління Української транспортної страхової компанії «UTICO» Микола Власюк.

Що можна страхувати?

Директор страхової компанії зазначає, що нерухомість зазвичай страхують повністю, адже не раціонально страхувати одну кімнату. Проте можна застрахувати окремі елементи будівлі.

Відтак, виділяють основні групи майна, яке страхують:
- конструктивні елементи – стіни, дах, фундамент;
- ремонт та внутрішнє оздоблення приміщення;
- інженерні комунікації, обладнання;
- будови на присадибній ділянці (у випадку будинку).

Окремо можна застрахувати й рухоме майно (електроніка, меблі тощо). Тобто клієнт може застрахувати будь-яку з вказаних груп, або ж обрати комплексне страхування майна.

Як страхувати

Страхування нерухомості, незалежно від того, будинок це чи квартира, відбувається за одним принципом. Змінюються лише певні нюанси, адже будинок – це окрема будова з певним набором комунікацій і господарських будівель. Тому у випадку господарські будівлі, як-от гараж чи огорожу, треба буде страхувати окремо. Окрім того, у будинків та квартир різна ймовірність настання страхового випадку: за містом частіше трапляються пожежі, а ймовірність затоплення будинку вища, ніж квартири на 2 поверсі.

У випадку страхування квартири чи будинку змінюються страхові ризики. Їх, як пояснює фахівець, визначають залежно від типу будівлі. Адже навіть матеріал, з якого зведене житло, має значення.

«Візьмімо, наприклад, пожежу. Якщо йдеться про цегляну будівлю, ризик пожежі та ймовірні збитки менші, ніж якщо будинок дерев’яний. Звичайно, виходячи з цього компанії розраховують тариф на страхування», - зауважує спеціаліст.

Як вираховують вартість страхування

Тариф є власне платою за страхування житла. Базовий тариф для квартири чи цегляного будинку становить 0, 25% від вартості нерухомості. Тобто, якщо квартира коштує 500 000 гривень, то вартість страхування на рік вираховують так:

500000 грн × 0, 25%, після чого отриману суму ділять на 100%. Таким чином, річна вартість страхування такої квартири становитиме 1250 гривень.

Для дерев’яного будинку базовий відсоток буде вищим.

Під час розрахування вартості, яку треба сплатити за страхування житла, суму визначають залежно від ринкової ціни нерухомості. Таким чином, обсяг компенсації, яку клієнт зможе отримати у разі настання страхового випадку, пов’язана власне із вартістю житла.



«Зазвичай страховики користуються показниками середньої ринкової вартості житла у регіоні. Звісно, якщо є оцінка конкретної квартири чи будинку – це теж плюс. Спеціалістів із оцінки зазвичай долучають у випадках страхування «нестандартної» нерухомості – складів чи промислових підприємств», - зауважує Власюк.

«Сам клієнт може визначити вартість страхування, вказуючи вартість квартири. Проте якщо людина занижує вартість квартири, аби зекономити, згодом може отримати відшкодування значно меншого обсягу», - пояснює страховик.

Після настання страхового випадку відповідні служби визначають ступінь пошкодження житла чи нанесення збитків. До прикладу, після пожежі, пожежники надають відповідний висновок - житло пошкоджене на 60%. У такому випадку сума відшкодування становитиме 60% від вартості квартири, вказаної під час страхування. Якщо ж клієнт спочатку вказав нижчу вартість, то отримає значно меншу суму відшкодування.

«На цьому ви не зекономите. Реально в ремонт доведеться вкласти значно більшу суму, ніж довелося би сплатити за страховку. Завищувати ж суму ринкової вартості сенсу немає – збитки рахують по реальній вартості нерухомості. Таким чином більше отримати не вдасться, натомість доведеться переплатити за страхування», - зауважує фахівець.

У будь-якому випадку все підтверджують документально – протиправні дії чи крадіжка у випадку рухомого майна через виклик поліції, відповідні документи від ДСНСників у випадку пожежі, чи наслідки стихійного лиха від Гідрометеоцентру.

Під час розрахування тарифу враховують і набір ризиків, у яких настає страховий випадок.

«Зазвичай це пожежа, стихійні лиха чи протиправні дії третіх осіб», - зауважує Власюк. До слова, сам клієнт може обирати та розширювати список ризиків, від яких страхує свою нерухомість.

Види страхування: швидко або надійно

Розрізняють два підходи до страхування житла – класичний та експрес-метод.

Під час класичного страхування клієнт заповнює заяву, після чого майно оглядають страховики, а клієнт зрештою обирає суму, на яку й страхуватимуть його нерухомість.

Для оформлення експрес-страховки достатньо просто з паспортом прийти до страхової компанії. Особливістю такого типу страхування є швидкість оформлення, але обсяг страхових виплат тут значно менший. Натомість директор страхової компанії акцентує увагу на іншому.

«Під час страхування за експрес-методом небезпека прихована у понятті франшизи – частини збитків, які страхова компанія не відшкодує», - зауважує Власюк. Зазвичай при експрес-страхуванні розмір франшизи більший, ніж при класичному страхуванні.

«Візьмімо знову-таки квартиру вартістю 500000 гривень. Якщо обсяг франшизи 0, 2%, то це означає, що з суми страхового відшкодування компанія вирахує 2 500 гривень. Якщо ж обсяг франшизи 1 чи 2%, то сума відповідно зростає. Тому на це варто звертати увагу», - зауважує Власюк.

За словами фахівця, страхова компанія не надає додаткових послуг, бо згідно із законом по страхування страховим компаніям заборонено займатися іншою діяльністю.

Як обрати страхову компанію

«Не варто вестися на супердешеве страхування», - наголошує страховик. Адже якщо сума страховки дуже мала, то не варто розраховувати й на велике відшкодування.

Важливо звертати увагу на те, скільки років компанія на ринку, як виплачує страхові відшкодування та чи стабільно працює. Треба поцікавитися й відгуками про її діяльність та обсягом гарантійного фонду - сумою, якою оперує компанія на відшкодування збитків у разі настання страхового випадку. За словами директора, клієнти часто помилково звертають увагу на обсяг статутного фонду, але ці кошти не грають ролі.

Істина в документах: звертайте увагу на договір

Застрахувати нерухомість може не лише власник житла, а й до прикладу, орендар. Та у разі настання страхового випадку відшкодування завжди отримує виключно власник - адже саме він, згідно договору, є вигодонабувачем.

Під час укладання договору, який має бути складеним згідно із чинним законодавством, варто звернути увагу на його оформлення: мають бути присутні назва компанії, об'єкт страхування, перелік страхових випадків чи винятків, тариф і платіж, розмір страхової суми, права та обов'язки сторін тощо.

Особливу увагу треба звернути власне на перелік страхових ризиків - адже виплату здійснять лише за тими ризиками які зазначені у документі. Ну і звісно, не забувати про франшизу. Фахівець радить також звернути увагу на порядок дій страховика при настанні страхового випадку, зокрема, яким чином треба повідомити про подію та терміни.

«На жаль, всі згадують про страхування лише тоді, коли щось сталося – з’являються думки, що варто таки було застрахувати, бо з’являється потреба в коштах на ремонт. У випадку ж страхування ви убезпечуєте себе від цього головного болю», - підсумував фахівець.

На думку директора будівельної компанії «Інвестор» Андрія Разумовського, страхувати житло варто. Адже убезпечити себе від усього неможливо, а маючи страховку, ви матимете гарантію отримання коштів у складній ситуації.



«Я вважаю, що це нормальна необхідна справа. У нас застраховані наші офіси, квартири та будинки, адже це необхідні гарантії, а страхування насправді обходиться недорого – до відсотка від загальної вартості. Тобто якщо ви страхуєте на 200000 доларів будинок із меблями, технікою та всім іншим, це вартуватиме лише 200 доларів на рік», - зауважує Разумовський. Тож у випадку неприємних ситуацій буде раціональний вихід із ситуації – страхова компанія відшкодує кошти, які можна буде витратити на відновлення житла.

При виборі компанії забудовник радить керуватися кількома простими принципами – віддавати перевагу компаніям, відомим на ринку, досвіду яких довіряють.

«Треба обирати велику європейську компанію, перевірену, яка дійсно зможе відшкодувати гроші», - підсумував Разумовський.

*********

Сподіваємося, що наші поради допоможуть вам у виборі житла. Стежте за новими публікаціями рубрики "Обираючи житло" та будьте економними.

ТЕКСТ - Василина БОРУЦЬКА
Бажаєте дізнаватися головні новини Луцька та Волині першими? Приєднуйтеся до нашого каналу в Telegram! Також за нашим сайтом можна стежити у Twitter та Instagram.